SEH Adviespocket

A c c e p tat i e H o o f d s t u k 1 S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 19 A c t u a l i t e i t e n | 17 Het belang van advies over de rente en rentevaste periode De vraag hoelang iemand de rente moet vastzetten, is volgens veel consumenten de moeilijkste keuze die ze moeten maken bij het afsluiten of verlengen van een hypotheek. 1. Hoe logisch is een lange vaste rente? Een rentelooptijd van 10 jaar is goedkoper dan een rentelooptijd van 20 of 30 jaar. Wie dus kiest voor lange rentezekerheid, accepteert extra kosten. 2. Is er een renterisico? Een consument loopt een renterisico wanneer de rentelooptijd korter is dan de (resterende) looptijd van de hypotheek (of krediet). De vraag is of de klant dit renterisico kan en wil lopen (risicotolerantie en risicobereidheid). Is het antwoord in beide gevallen neen, dan past een rentevaste periode die gelijk is aan de hypotheekduur. 3. Hoe groot is het renterisico? Dit is afhankelijk van de aflossingsvorm en de duur van de (eerste) rentevaste periode. In onderstaande tabel is de aanname gedaan dat de rente na een rentevaste periode van 10 jaar stijgt van 2% naar 3% of 4%. Het renterisico van een aflossingsvrije hypotheek is dus groter dan van een annuïteitenhypotheek. Bij een lineaire hypotheek is het renterisico het kleinst. 4. Renteverschil gebruiken als aflossing De keuze voor een (lange) vaste rente wordt ingegeven door de angst van een stijgende rente aan het einde van de rentevaste periode. In plaats van dit ‘risicomoment’ zo ver mogelijk naar achteren te schuiven, kan een klant ook kiezen voor een 10-jaars vaste rente en het verschil in maandlast maandelijks gebruiken om extra af te lossen op de hypotheek. 5. Nadelen van een lange rentevaste periode De meeste mensen maken de gekozen (lange) rentevaste periode niet vol. Bijvoorbeeld omdat ze gaan verhuizen, de hypotheek tussentijds oversluiten of extra aflossen op de hypotheek. In zulke gevallen was – achteraf bezien – een kortere rentevastperiode beter geweest: er was dan minder rente betaald. Hoofdsom: € 200.000 Aflossingsvrij Annuïteit Lineair * Maand 1 (2,0%) € 333,33 € 739,24 € 888,89 >778,70 Maand 121 (3,0%) € 500,00 (+50%) € 810,42 (+10%) € 888,89 (0% / +14%) Maand 121 (4,0%) € 666,67 (+100%) € 885,51 (+20%) € 1.000,00 (12% / +28%) * Verhoging t.o.v. aanvangslast en t.o.v. de laatste maand