SEH Adviespocket

Bij vervroegde aflossing van een hypothecair krediet is de klant vaak een boeterente verschuldigd. Wat bepaalt de hoogte van die boeterente? Vergoeding vervroegde aflossing De AFM heeft een leidraad geschreven voor de berekening van de vergoeding voor vervroegde aflossing (boeterente). Hieronder staan de aspecten waarmee de geldgever rekening moet houden en welke invloed ze hebben. Uitgangspunt bij de berekening is dat de boeterente nooit hoger mag zijn dan het financiële nadeel van de geldgever. Boeterente Aspect Effect Boetevrij aflossen In de leenovereenkomst staat in welke gevallen een lening geheel boetevrij kan worden afgelost. Dit kan bijvoorbeeld veelal bij uitkering van een (verpande) kapitaalverzekering (KEW, SEW of BEW), of bij overlijden van de partner, of verkoop van de woning, enz. Boetevrije ruimte Meestal mag (eenmalig) 10% of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij worden afgelost. Dit verlaagt de grondslag voor de boeterente. Toekomstige boetevrije ruimte verlaagt die grondslag niet . Lineaire of Toekomstige aflossingen verlagen de boeterente, omdat over die aflossingen geen annuïteitenhypotheek rente betaald zou zijn. (Bank)spaarhypotheek Een opgebouwd saldo/waarde SEW of KEW verlaagt de grondslag. De toekomstige (rentevergoeding = inleg/premie op een SEW of KEW wordt gezien als contractuele aflossing. hypotheekrente) NB: dit geldt alleen bij koppeling van de hypotheekrente met de rentevergoeding op de SEW/KEW. Beleggingshypotheek De waarde of toekomstige premie/inleg op een KEW/BEW verlaagt de grondslag niet . NB: bij hybride hypotheken (deels sparen/deels beleggen) verlagen alleen het spaardeel en de toekomstige spaarpremies de grondslag. Vergelijkingsrente Uitgangspunt: de rente behorend bij dezelfde rentevaste periode als de resterende in relatie tot resterende rentevastperiode. Komt de resterende periode niet exact overeen met een aangeboden rentevaste periode rentevaste periode, dan geldt de hoogst aangeboden rente van de naast gelegen rentevastperiode. Let op, een hogere vergelijkingsrente verlaagt de grondslag. Vergelijkingsrente in De vergelijkingsrente moet dezelfde opslagen hanteren als de rente die de klant relatie tot opslagen betaalt direct voorafgaand aan de vervroegde aflossing (zoals de LTV-opslag). Dit geldt ook andersom: bij kortingen mag de geldgever deze korting ook op de vergelijkingsrente toepassen. Rentebedenktijd Eventuele rentebedenktijd achteraf mag niet meetellen in de periode waarover de achteraf boeterente wordt berekend. Contante Alle toekomstige gemiste rente-inkomsten moeten contant worden gemaakt. waardeberekening Als rentefactor moet hiervoor de vergelijkingsrente worden gehanteerd. H o o f d s t u k 3 O v e r i g e r e g e l s r o n d h y p o t h e k e n | S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 19 A c t u a l i t e i t e n 36