SEH Adviespocket

O v e r i g e r e g e l s r o n d h y p o t h e k e n H o o f d s t u k 3 S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 19 A c t u a l i t e i t e n | 37 Er zijn diverse redenen om de overwaarde van een woning te verzilveren. Dit artikel geeft een beknopt overzicht van de mogelijkheden. Voor- en nadelen Afhankelijk van de wens om te verzilveren, is de ene mogelijkheid meer passend dan de andere. Zo willen sommige senioren wat meer genieten van hun pensioen, terwijl het inkomen en spaargeld daarvoor onvoldoende zijn. Anderen hebben juist geld nodig voor de dagelijkse bestedingen die steeds duurder worden, terwijl het pensioeninkomen niet of nauwelijks toeneemt. Of de woning moet worden aangepast. Per mogelijkheid staan hieronder de mogelijke voor- en nadelen. Verzilveren overwaarde Mogelijkheid Mogelijke voordelen Mogelijke nadelen Verkopen en Direct naar toekomstbestendige Geen geschikte woning beschikbaar goedkoper wonen (senioren)woning Bij huur: indexering, waardoor Bij huur: betalen vanuit overwaarde vermogen verdampt Bij koop: geen of zeer lage woonlast Bij verzorgingshuis, etc: mogelijk bij gebruik overwaarde (hoge) eigen bijdrage SVn-Verzilverlening Maandlast nihil (opeetconstructie 2019: in praktijk geen contante met rentebijschrijving) opname mogelijk Aflossingsvrij Alleen bepaald bestedingsdoel Lage rente (1,7%, 40 jaar vast) (Overige) beperkende voorwaarden Tot 80% WOZ-waarde gemeente Aflossingsvrije Hele overwaarde tot bepaald Lening in box 3 hypotheek maximum direct beschikbaar Rentelast moet betaalbaar blijven Eigen keuze rentevaste periode afhankelijk van inkomen Beperkende voorwaarden geldgever Krediethypotheek Opname van alleen deel overwaarde Kredietlimiet laag door variabele rente dat nodig is Variabele maandlast onzekerheid Lager leenbedrag lagere maandlast Variabele rente Opeethypotheek Krediethypotheek met bijtelling Langlevenrisico gedwongen verkoop rente geen maandlast Relatief klein deel van overwaarde Sale en leaseback/ Blijven wonen in verkochte woning Huur relatief hoog ‘verkoopsom’ huur (commercieel) Risico daling woningprijs nihil snel verteerd Indexering huur Relatief hoge kosten (Bijna) geen profijt waardestijging Risico faillissement eigenaar Verkoop aan Minder langlevenrisico kind zet Kind moet vermogend zijn, of moet kind(eren) en ouder niet snel uit huis lenen in box 3 terughuren Deels fiscale voordelen in kader van Bij meerdere kinderen: mogelijk estate planning familiaire onenigheid Bij banken zijn vaak combinaties mogelijk (aflossingsvrije, krediet- en/of opeethypotheek).