SEH Adviespocket

A c c e p tat i e H o o f d s t u k 1 S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 19 A c t u a l i t e i t e n | 7 De maximale hypotheekverstrekking op basis van inkomen en onderpand wordt bepaald aan de hand van (wettelijke) kaders. Binnen deze kaders kan de leencapaciteit worden geoptimaliseerd. Welke mogelijkheden zijn er om de uitkomst te vergroten? Toetsinkomen Is sprake van loondienst? 1. Niet iedere bank neemt alle inkomenscomponenten (volledig) mee. De uitkomst kan per geldverstrekker verschillen. 2. Stel het inkomen vast via de inkomensbepaling loondienst in plaats van de werkgeversverklaring (zie ook pagina 16) . 3. Vraag of uw klant op korte termijn een inkomensstijging verwacht. Is sprake van zelfstandig ondernemerschap? 1. Het toetsinkomen voor zelfstandig ondernemers wordt door iedere bank anders vastgesteld. Denk aan: 3,2,1-norm, bijzondere baten/lasten, overwinst of het niet-corrigeren van de bijtelling van de auto van de zaak. De inkomensanalyse voor ondernemers geeft inzicht in onderlinge uitkomsten. 2. Bespreek jaarstukken met een bank die de inkomensverklaring niet verplicht stelt. Financieringslast (annuïtaire toetsing) Bij een spaar- of beleggingshypotheek mag de financieringslast voor dat leningdeel worden vastgesteld op basis van de netto hypotheekschuld, rekening houdend met de resterende looptijd van het leningdeel. Mag gerekend worden met werkelijke lasten (niet-annuïtaire toets)? Kan/moet worden gerekend met verminderd inkomen? Toetsrente Optimaliseer de toetsrente met verschillende rentelooptijden (2,01% / 2,51% / 3,01%) Rentelooptijd verlengen naar minimaal 10 jaar Toetsen op werkelijke rente, indien rentelooptijd gelijk is aan restant looptijd lening Toetslooptijd Kan de looptijd van de hypotheek worden verlengd (naar 30 jaar)? Let op: als een hypotheek met verplicht annuïtaire aflossing wordt verlengd, vervalt de hypotheekrenteaftrek. Comply & explain: optimale leencapaciteit